给你家财务状况做个健康检查

　　时下，“房奴”一族越来越多，大家在贷款之前应根据自己的收入情况，好好算一下自己的财务负担率(年本息支出/年收入)，并将这一比率控制在合理的范围之内。从财务安全角度看，个人的财务负担率在20%至40%之间，其财务状况属于良好状态。如果客户的财务负担率高于0.4，则继续进行借贷融资会出现一定的困难。

　　人的健康体检是为了及时发现身体存在的问题与隐患，及时做出治疗，防患疾病进一步恶化，保证身体健康。而对自己的家庭财务进行检查是为了发现日常家庭理财过程中存在的误区与隐患，这些误区与隐患如果不及时发现，易造成累积爆发，影响正常的家庭生活。只有及时发现并消除理财隐患，您的家庭财务才能处于安全的状态，才能更好地应对危机。

　　检查家庭财务状况是否健康主要通过家庭财务比率来进行分析，财务比例分析是指通过客户的资产负债表和现金流量表中若干专项的数值之比进行分析，从而找出改善客户财务状况的方法和措施，以期实现客户的目标。我们主要根据以下几个财务比率来进行分析(见表)。

　　健康的家庭财务状况应该满足以下几种情况:

　　1、良好的资产负债结构。用资产负债率来衡量，合理的资产负债率在20%至60%之间，小于20%，说明您没有充分利用自己的信用额度，如通过低息的住房贷款来进一步优化财务结构;高于60%，意味您的财务状况不容乐观，可能会出现资不抵债的局面;

　　2、足够的紧急备付能力。用紧急预备金倍数(流动资产/月支出)来衡量，合理的紧急预备金倍数在3至6倍之间。流动性资产是指在急用情况下能迅速变现而不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、货币基金等。一般而言，如果您的流动性资产可以满足其三至六个月的开支，即紧急预备金倍数在3至6倍之间，则认为您具有足够的紧急备付能力。对于一些有收入保障或工作十分稳定的客户，一般情况下建议无需存有大量的现金储备，其余的资金可以投资更高收益的理财产品以获得更多的投资收益。

　　3、避免过于单一的收入来源。从家庭的收入来源来看，如果收入来源较为多元化，那么家庭收入就具备了一定的稳定性，不用担心因为某一项收入的中断而给家庭带来的风险。如果一个家庭收入来源过于单一化，这个家庭就面临着一定的风险。对于一般居民来说，可以通过增加理财收入的比重来分散自己的单一收入风险，这项指标用财务自由度(年理财收入/年支出)来衡量，合理的财务自由度在20%至100%之间。

　　4、量入为出的财务负担。一个家庭适合负担多少债务，应当根据家庭的收入情况而定，如果不顾家庭实际而盲目贷款，则会严重影响家庭生活质量，甚至有可能因收入减少影响还债，而被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。时下，“房奴”一族越来越多，大家在贷款之前应根据自己的收入情况，好好算一下自己的财务负担率(年本息支出/年收入)，并将这一比率控制在合理的范围之内。从财务安全角度看，个人的财务负担率在20%至40%之间，其财务状况属于良好状态。如果客户的财务负担率高于0.4，则继续进行借贷融资会出现一定的困难。

　　5、良好的资本的积累习惯。理财的第一步就是需要进行资本的积累，只有这样家庭资产才能更好地实现保值和增值。一个家庭树立起“先存再花”的观念，适当的有所储蓄用于投资，“未雨绸缪”，还是应该的!储蓄比率(盈余/税后收入)是客户现金流量表中盈余和收入的比率，它反映了客户控制其开支和能够增加其净资产的能力，合理的储蓄比率在30%~60%之间;

　　6、稳健的投资理财能力。事实上，影响未来财富的关键因素，是投资报酬率的高低与时间的长短，而不是资金的多寡。投资与净资产比率将客户的投资资产除以净资产数值，求出两者投资之比。这一比率反映了客户通过投资增加财富以实现其财务目标的能力。建议您将投资与净资产比率保持在0.5以上，才能保证其净资产有较为合适的增长率。

　　家庭财务分析表

　　家庭财务 定义 参考范围

　　比率

　　资产负债率 总负债/ 20%-60%

　　总资产

　　紧急预备金 流动资产/ 3-6

　　倍数 月支出

　　财务自由度 年理财收入/ 20%-100%

　　年支出

　　财务负担率 年本息支出/ 20%-40%

　　年收入

　　储蓄比率 盈余/ 30-60%

　　税后收入

　　投资与净资产 投资资产/ 50%-100%

　　比率 净资产