不惑之年年入16万巧规划

　　主角

　　年过四十家庭稳定

　　刘先生和太太已经40多岁了，女儿将于今年升入大学，夫妻双方都在事业单位工作，收入较稳定，基本没有医疗负担，现有存款15万，一套无贷款房产，投资资产将近15万，夫妻双方均有商业保险，女儿未购买。刘先生短期希望为女儿配置一份保险，购买一辆私家车，同时实现资产的合理配置。

　　分析

　　宜备养老和女儿教育金

　　民生银行(行情 股吧)理财师关艳认为，该家庭年结余率达到59.27%，投资和存款比例不算平衡，但刘先生是一个比较稳健的投资者，女儿参加高考进入大学后也有一定的教育费用增加，需为女儿学费未雨绸缪，除此之外需要做好养老规划。

　　支招

　　股票、基金、国债巧搭配

　　招数一：年缴4000元为女儿买保险

　　建议为女儿每年购买4000元保费，缴费20年，保额大约20万的重大疾病以及意外险，待女儿参加工作后再适当增加。

　　招数二：15万存款用于买车

　　建议赵先生现有的15万资金可用于购买12万左右中档型一般配置的汽车，届时每年大约会增加3万左右的汽车使用支出。

　　招数三：可选平衡型基金养老

　　年结余除去女儿保险支出后余下93800元，建议留存三个月家庭开支约16800元作家庭备用金。其余的77000元可作养老金的起动金，选择平衡型的基金进行投资，也可以选择现在银行的打新股产品或信贷类风险较低的理财产品，大约年收益率在7%～12%之间，今后每年除去养车费用后的47000元还可补充投资。同时建议将多余的房产进行出租，每月租用的资金作女儿大学教育费用的积累，投资平衡型的基金，大约年收益率在5%-8%左右，女儿毕业后也可以把该项资金作养老金的储备金继续投资。

　　招数四：调整现有资产配置

　　刘先生现有的股票为大型蓝筹股，公司有一定的成长潜力，比较适合长线操作。

　　基金配置方面种类比较多，虽投资类型较吻合，但配置上有点乱，可进行适当调整，建议在选择基金的时候选择评级四星以上且经营时间超过3年以上的基金，长线持有可以选择配置一些指数型的基金。

　　此外，刘先生不妨适当选择国债进行配置。现时购买五年期国债比购买三年期的更划算，购买五年期的国债满三年后提前支取，除去手续费后比同期购买三年的利息要高(但这也要根据届时国债的扣收标准而定)。

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